Mientras no lo inviertes, tu dinero puede cobrar entre un 0,50 % y un 3,51 % al año en una cuenta remunerada, según el banco y, sobre todo, según las condiciones. Los tipos más altos son promociones de unos meses para clientes nuevos, con un saldo máximo y a cambio de algo. Lo que no cambia con la promoción es quién te devuelve el dinero si el banco quiebra.
La tabla de abajo recoge cinco bancos, con lo que publicaba cada uno en su web el 15 de octubre de 2026. No es una clasificación. Van por orden alfabético y cada tipo va junto a lo que hay que cumplir para cobrarlo.
Qué es una cuenta remunerada
Es una cuenta bancaria que paga intereses. El dinero sigue siendo tuyo y lo puedes sacar cuando quieras. Si el banco quiebra, un fondo de garantía de depósitos te devuelve hasta 100.000 euros por titular y banco.
Hay dos cosas que pasan desapercibidas. La primera es qué fondo te cubre. Si el banco es español, el Fondo de Garantía de Depósitos español. Si es un banco alemán o lituano con sucursal en España, el fondo de su país, y sería ese el que te pagaría. Algunos bancos, además, guardan el dinero de sus clientes en otros bancos. Entonces te cubre el fondo del banco donde esté el dinero, y eso lo decide tu banco, no tú. Por la Directiva 2014/49/UE, todo banco tiene que darte un impreso con esta información antes de abrir la cuenta.
La segunda es cuánto dura el tipo. De los cinco bancos, tres pagan su tipo más alto solo a clientes nuevos y durante un tiempo: cuatro, seis o doce meses. Después pasan a su tipo normal, que uno de ellos no publica.
Las cuentas, una a una
Cada fila enlaza a la web del banco y lleva la fecha en que se consultó. Los tipos son TAE, salvo donde se indica otra cosa. Los bancos los cambian cuando quieren, y esta tabla no se actualiza sola.
| Banco | Qué fondo de garantía te cubre | TAE | Condiciones | Si ya eres cliente | Para empresas | Consultado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| MyInvestorMyInvestor Banco, S.A., banco españolCuenta remunerada | Fondo de Garantía de Depósitos español | 2,50 % los seis primeros meses y 0,30 % después, hasta 70.000 €. Con inversión mensual en sus productos: 1,25 %, 1,75 % o 2,50 % según el importe | Para cuentas abiertas desde el 1 de septiembre de 2026. Sin nómina ni comisiones. Solo paga intereses por los primeros 70.000 € | Sí. La promoción vale para clientes nuevos y antiguos, pero el 2,50 % sin condiciones es solo para cuentas nuevas | Sí, con otra cuenta: la Cuenta Empresa, al 2,50 % sobre el saldo medio, desde el primer euro y sin saldo máximo. Por contrato, nunca paga menos que el tipo de depósito del BCE menos 1,25 puntos | |
| N26N26 Bank SE, Sucursal en España, banco alemánCuenta de Ahorro N26 | Fondo de garantía alemán (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) | 0,50 % con los planes Estándar, Smart y Go; 1,30 % con N26 Metal, que cuesta 202,8 € al año | Sin condiciones ni saldo máximo. Cuenta con IBAN español y residencia en España. Paga los intereses cada mes | Sí, el mismo tipo | No. N26 Business es para autónomos dados de alta, a nombre de la persona | |
| OpenbankOpen Bank, S.A., banco español del grupo SantanderCuenta Remunerada Openbank | Fondo de Garantía de Depósitos español | 3,25 % (3,20 % TIN) durante los doce primeros meses, sin saldo máximo | Solo clientes nuevos. Hay que activar Bizum con Openbank. Al año, la cuenta pasa a ser una Cuenta de Ahorro Openbank, al tipo que tenga entonces, que la web no publica | No | No, solo particulares | |
| RevolutRevolut Bank UAB, Sucursal en España, banco lituanoCuenta Remunerada | Depende de dónde guarde Revolut el dinero, y eso lo decide Revolut. El fondo lituano si está en Revolut Bank. El alemán si lo lleva a la cuenta que Revolut tiene en Deutsche Bank, donde junta el dinero de muchos clientes | 3,51 % promocional durante cuatro meses como máximo, hasta 25.000 €. Después, según el plan: 1,15 % en Standard y Plus, 1,40 % en Premium, 2,02 % en Metal y 2,27 % en Ultra hasta 100.000 € | La promoción es para quien abre la cuenta remunerada en el mes siguiente a hacerse cliente, y pide tres pagos con tarjeta de al menos 5 € cada 30 días. Cifras de la información previa al contrato, del 28 de julio de 2026 | Sí, al tipo de su plan | No, solo particulares | |
| Trade RepublicTrade Republic Bank GmbH, Sucursal en España, banco alemánInterés sobre el efectivo de la cuenta | Trade Republic guarda el dinero de sus clientes, todo junto, en otros bancos (Citibank Europe, Crédit Agricole CIB, Deutsche Bank, HSBC Continental Europe, J.P. Morgan SE, Natixis, Société Générale y SEB). Te cubre el fondo del banco donde esté tu dinero: alemán, francés o irlandés. Eso lo decide Trade Republic | 3,04 % sobre los primeros 50.000 € | Solo clientes nuevos. Cuenta con IBAN español. Paga cada mes y el dinero se saca cuando quieras | La web no dice qué cobra quien ya era cliente | No, solo particulares |
Cada fila recoge lo que publicaba el banco en su web el día indicado. Los bancos cambian sus tipos a menudo y esta tabla no se actualiza sola. Van por orden alfabético, no de preferencia.
Cuenta remunerada, depósito o fondo monetario
Las tres se ofrecen para el mismo dinero, pero no funcionan igual.
Depósito a plazo. El dinero está en el mismo banco y con el mismo fondo de garantía, pero te paga un tipo fijo a cambio de no tocarlo durante un tiempo. Si lo sacas antes, sueles perder casi todo el interés. Para un dinero que puedes necesitar en semanas, ese plazo es el problema.
Fondo monetario. Es un fondo de inversión que presta dinero a muy corto plazo a Estados y bancos. Su rentabilidad sigue a los tipos del Banco Central Europeo y suele quedar por encima de la de una cuenta sin promoción. A cambio, tu dinero deja de estar en una cuenta. No lo cubre ningún fondo de garantía de depósitos y su valor puede bajar. El Reglamento (UE) 2017/1131 obliga a avisar en cada oferta de que el fondo no garantiza lo que pusiste ni tiene a nadie detrás que sostenga su valor. Sacar el dinero tarda uno o dos días hábiles. En la renta, pagas cuando vendes y por lo que hayas ganado, y pasar de un fondo a otro no tributa. Los intereses de una cuenta, en cambio, se declaran cada año.
Varias apps bancarias ofrecen hoy un fondo monetario con el nombre de «ahorros» o «fondo flexible», con un botón al lado del saldo. Lightyear, por ejemplo, es un bróker, no un banco. Lo que llama «ahorros» es una participación en un fondo monetario. Si Lightyear quiebra y no te devuelve tus participaciones, te cubre un fondo de indemnización de inversores de hasta 20.000 euros, no uno de depósitos, y ese fondo no cubre que el fondo monetario baje.
A las empresas les llega la misma oferta con otro nombre. Spiko, una empresa de servicios de inversión francesa, se anuncia como cuenta de tesorería para pymes, con intereses cada día y el dinero en la cuenta al día hábil siguiente. Lo que compra la empresa son participaciones de los fondos de inversión de Spiko, y ningún fondo de garantía de depósitos las cubre. Su web habla de un tipo fijo garantizado por bancos. El documento de datos fundamentales de su fondo principal dice que el capital no está garantizado y que se puede perder todo o parte. Ese fondo tiene acciones estadounidenses y cede lo que ganen a un banco, que a cambio le paga un tipo pactado. Si el banco no paga, el fondo se queda con las acciones.
Aquí no nombramos fondos ni enlazamos a quien los vende, porque son productos de inversión y no los recomendamos.
Letras del Tesoro. Son préstamos al Estado a tres, seis, nueve o doce meses. Se compran en las subastas del Tesoro, directamente o a través de un banco, y se cobran al final del plazo. Son un producto de inversión. Si las vendes antes, cobras lo que alguien pague por ellas ese día. Aquí no seguimos el calendario de subastas.
Nuestra lectura. Para un dinero que tiene que estar entero en unas semanas, la cuenta remunerada es la única de las tres en la que puedes sacarlo cuando quieras sin depender de un precio ni de un plazo. Entre un 2 % y un 3 % sobre 20.000 euros durante tres meses hay 50 euros brutos de diferencia, y puede que cambiar de banco por ellos no compense el trabajo. Lo que sí merece la pena mirar antes es qué fondo te cubre y si el tipo anunciado será el que cobres en el cuarto mes.
Si vendes un piso o cobras una herencia
El límite de 100.000 euros tiene una excepción, recogida en el artículo 10 del Real Decreto-ley 16/2011. Está cubierto sin límite, durante los tres meses siguientes a que llegue a la cuenta, el dinero de la venta de una vivienda y el de una indemnización de un seguro. También el que llega por una boda, un divorcio, una jubilación, un despido, una invalidez o un fallecimiento. A partir del cuarto mes, lo que pase de 100.000 euros en un mismo banco deja de estar cubierto. La forma de seguir cubierto es repartirlo entre bancos distintos, no entre cuentas del mismo banco.
Preguntas frecuentes
¿Hay que declarar los intereses de una cuenta remunerada?
Sí. Se declaran en la renta como rendimientos del capital mobiliario, en la parte del ahorro, y pagan por los mismos tramos que cualquier otro interés. Si el banco opera en España, te retiene el 19 % al pagártelos y lo adelanta a Hacienda. Los cinco bancos de la tabla lo hacen. Lo retenido se descuenta al hacer la declaración.
¿Qué cubre el fondo de garantía si la cuenta tiene dos titulares?
Hasta 100.000 euros por cada titular en ese banco. El saldo se reparte entre los titulares según diga el contrato o, si no dice nada, a partes iguales. Una cuenta de 200.000 euros con dos titulares queda cubierta entera. Con un solo titular, solo la mitad.
¿Qué pasa con lo que supera los 100.000 euros?
No está cubierto, salvo en tres casos y durante tres meses. El dinero de la venta de una vivienda, el de una herencia, divorcio, jubilación o despido, y el de una indemnización de un seguro están cubiertos sin límite durante los tres meses siguientes a cobrarlo. Pasado ese plazo, lo que pase de 100.000 euros en un mismo banco queda fuera.
¿Hay cuentas remuneradas para empresas?
Las de particulares no sirven. De los cinco bancos, cuatro solo abren cuenta a particulares, y N26 admite autónomos, pero no sociedades. MyInvestor tiene una cuenta aparte para empresas, también para sociedades, al 2,50 % y sin saldo máximo. El fondo de garantía cubre a una sociedad igual que a una persona. Spiko, que se anuncia como cuenta de tesorería para pymes, vende participaciones de fondos de inversión, sin fondo de garantía de depósitos.
¿Y si el dinero está en un «fondo monetario» dentro de la misma app?
Entonces ya no está en una cuenta. Tienes participaciones de un fondo de inversión, que ningún fondo de garantía de depósitos cubre y cuyo valor puede bajar. Varias apps ofrecen el cambio con un solo botón y un tipo más alto. Al pulsarlo, tu dinero deja de estar cubierto por el fondo de garantía de depósitos.
Fuentes
- Real Decreto-ley 16/2011, artículo 10: cuánto cubre el fondo de garantía y qué depósitos están cubiertos sin límite durante tres meses. Texto vigente consultado el 15 de octubre de 2026.
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito: qué depósitos cubre, cuentas con varios titulares y empresas.
- Directiva 2014/49/UE, sobre los fondos de garantía de depósitos: cuánto cubren y qué información tiene que darte el banco.
- Reglamento (UE) 2017/1131, sobre fondos monetarios: lo que su oferta tiene que advertir.
- Retención del 19 % e impuestos sobre los intereses: la fiscalidad de la inversión alternativa, artículo 101.4 de la Ley del IRPF.
- Las condiciones de cada cuenta están enlazadas en la tabla, con la fecha de consulta. Las de Revolut y Openbank salen de la información que dan antes de contratar; las de MyInvestor, de las bases de su promoción.
- Spiko: su web y el documento de datos fundamentales de su fondo principal, consultados el 22 de octubre de 2026. Sin enlace, porque no enlazamos a quien vende fondos.
Trade Republic no publica qué cobra quien ya era cliente, ni Openbank qué tipo paga pasado el primer año. Los monederos de las plataformas de crowdfunding, donde también se queda dinero sin invertir, quedan fuera de este artículo.